互联网贷款管理“空心化”问题再迎解决方案

互联网贷款管理“空心化”问题再迎解决方案。空心化日前，互联中国银保监会印发《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的网贷通知》（以下简称《通知》），明确要求商业银行提高互联网贷款的款管风险管控能力，切实履行贷款管理主体责任。理问其中，题再若互联网贷款涉及与合作机构开展营销获客、迎解支付结算、决方信息科技等合作，空心化商业银行应当加强核心风控环节管理，互联不得因业务合作降低风险管控标准。网贷

“目前互联网贷款主要包括三大类，款管商业银行自营、理问商业银行与合作机构共同出资的题再互联网联合贷、商业银行出资+合作机构助贷。迎解”中国人民大学中国普惠金融研究院副院长莫秀根表示。备受市场关注的模式是“商业银行出资+合作机构助贷”。所谓“助贷”，是指商业银行借助第三方的数据、技术或平台，提升客户获取、信贷决策、风险管控、贷后管理等各环节的效率。“这有助于多方共赢。”莫秀根介绍，一方面，通过与其他机构合作，银行扩展了数据维度、客户渠道，降低了信息获取成本；另一方面，助贷机构实现了更高的业务规模、更稳定的上下游供应链；此外，小微企业和消费者也能获得更好的消费体验、更低的信贷门槛和贷款利率。

近年来，互联网贷款业务快速发展，在服务实体经济方面发挥了重要作用。“作为传统线下贷款的重要补充，互联网贷款能够更便捷地满足企业、居民的合理融资需求，有利于支持实体经济发展，有利于不断提高金融便利度和普惠覆盖面。”中国银保监会相关负责人说。尤其在新冠肺炎疫情防控的背景下，互联网贷款可以触达传统金融渠道难以覆盖的客户群体。据监管部门统计，截至2021年12月末，银行业金融机构互联网贷款余额为5.75万亿元，同比增长21.8%，其中用于生产经营的个人互联网贷款、企业流动资金互联网贷款同比分别增长68.1%、46.3%。

因此，为加大对实体经济的支持力度、持续提升金融服务质效，《通知》鼓励商业银行稳妥推进数字化转型，精准研发互联网贷款产品，增加和完善产品供给，提高贷款响应率、优化贷款流程，从而充分发挥互联网贷款的积极作用，如助力市场主体纾困、降低企业综合融资成本、加强新市民金融服务、优化消费重点领域金融支持等。

但需注意，在业务开展的过程中，一些风险隐患也在滋生，最突出的是风险管控问题。“部分商业银行履行贷款主体责任不到位，授信审批、贷款发放、资金监测等核心风控环节过度依赖合作机构，这与监管要求有一定差距，不利于业务持续发展。”银保监会上述负责人说。

为此，《通知》坚持发展与规范并重，在鼓励商业银行稳妥推进数字化转型、充分发挥互联网贷款积极作用的同时，针对不合规问题提出了细化整改要求。最核心的是，商业银行要履行贷款管理的主体责任、坚持自主风险管控。“贷款是商业银行的核心业务，自主风控是实现互联网贷款业务平稳健康发展的生命线。”银保监会上述负责人说。

具体来看，商业银行应当提高互联网贷款的风险管控能力，独立有效开展身份验证、授信审批和合同签订，严格履行贷款调查、风险评估、授信管理、贷款资金监测等主体责任，严格落实金融管理部门对征信、支付和反洗钱等方面的要求，防范贷款管理“空心化”。如果互联网贷款涉及与合作机构开展营销获客、支付结算、信息科技等合作，商业银行应当加强核心风控环节管理，不得因业务合作降低风险管控标准。

此外，商业银行还要加强贷款资金管理，贷款资金发放、本息回收代扣、止付等关键环节由银行自主决策，指令由银行发起；同时，商业银行要采取有效措施监测贷款用途，确保贷款资金安全，防范合作机构截留、汇集、挪用。

在过渡期安排方面，综合考虑商业银行整改进度、业务连续性以及与征信规定衔接等因素，《通知》过渡期设置与《征信业务管理办法》保持一致，即自发布之日起至2023年6月30日，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》过渡期也一并延长，以确保互联网贷款业务对实体经济支持力度不减。

“下一步，银保监会将加强监督指导、抓好贯彻落实，推动商业银行依法、审慎开展互联网贷款业务，切实提高经营管理水平，持续提升金融服务实体经济质效。”银保监会上述负责人说。

（经济日报）

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